청년 목돈 마련 계좌 계산기

정부 기여금이 무엇인가

청년을 대상으로 한 일부 적립식 상품은 내가 넣은 돈에 정부가 매달 일정 금액을 얹어 줍니다. 은행이 주는 이자와는 다른 돈입니다. 이자는 금리에서 나오지만 기여금은 납입액에 직접 비례해 붙고, 얹어 준 그 돈에도 다시 이자가 붙습니다. 그래서 같은 금리·같은 납입액이라도 일반 적금과 만기 수령액이 크게 벌어집니다. 이 계산기는 그 벌어진 폭을 숫자로 보여 줍니다. 기여금이 없는 보통 적금이라면 적금 계산기를 쓰세요.

왜 실효 수익률이 그렇게 높게 나오나

적금은 첫 회차 납입금만 만기까지 온전히 예치되고 마지막 회차는 한 달치 이자만 받습니다. 즉 내 돈은 평균 절반쯤만 계좌에 머뭅니다. 그런데 정부 기여금은 납입액에 비례해 그대로 붙습니다. 적은 실제 예치액으로 큰 수익을 얻는 셈이라, “같은 결과를 내는 일반 적금 금리”로 환산하면 두 자릿수가 나오기도 합니다. 계산이 틀린 게 아니라 그게 이 상품의 값입니다. 이 계산기는 원금 대비 연 환산 수익률과, 같은 만기 수령액을 내는 일반 과세 적금의 연이율을 함께 냅니다.

이자소득 비과세가 만드는 차이

일반 예금·적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 이런 정책성 상품은 요건을 갖추면 이 세금이 면제되는 경우가 있습니다. 이자에 붙는 세금이 사라지면 만기 수령액이 그만큼 그대로 늘어납니다. 세금만 따로 보려면 이자소득세 계산기에서 확인할 수 있습니다. 비과세 여부는 상품과 가입 요건에 따라 다르니 안내문을 보고 켜고 끄세요.

소득 구간이 무엇을 가르나

기여금은 소득에 따라 갈립니다. 대체로 소득이 낮을수록 얹어 주는 비율이 높고, 비율이 붙는 납입액 한도는 낮게잡힙니다. 한도가 걸리면 그 위로 더 넣어도 기여금은 한 푼도 늘지 않습니다 — 더 넣은 몫은 전부 내 돈이고 이자만 붙습니다. 그래서 “얼마까지 넣는 게 효율적인가”가 갈리는 지점이 이 한도입니다.

비율·한도·소득 구간의 값은 이 계산기에 넣어 두지 않았습니다. 상품마다 다르고 해마다 바뀌는 숫자라, 박아 두면 조용히 틀린 답을 내놓게 됩니다. 가입 안내문이나 공고에 적힌 구간표를 그대로 옮겨 적으세요. 자기 구간만 알면 비율과 한도 두 칸만 채워도 됩니다.

중도 해지하면 어떻게 되나

만기 전에 깨면 정부 기여금을 못 받거나 깎입니다. 이 계산은 만기까지 한 회차도 거르지 않고 넣었을 때의 금액입니다. 대부분의 상품이 중도 해지 시 기여금을 주지 않고, 약정이율 대신 중도해지이율(보통 약정이율보다 훨씬 낮습니다)을 적용하며, 비과세 혜택도 사라져 이미 붙은 이자에 세금이 매겨질 수 있습니다. 위에서 계산한 “기여금 + 기여금 이자”가 곧 중도에 그만두면 놓치는 금액입니다. 3년, 5년을 계속 넣을 수 있는 금액인지부터 정하세요.

이 계산의 한계

이자는 단리로, 회차별 예치 기간을 더해 셈합니다(대부분의 은행 적금이 이 방식입니다). 기여금은 매달 같은 금액이 들어온다고 보고, 넣은 이율은 우대금리까지 포함한 최종 이율로 봅니다. 우대금리 조건 충족 여부, 기본금리와 우대금리가 갈리는 구조, 만기 후 이율, 회차를 거른 경우, 소득이 중간에 바뀌어 구간이 옮겨 가는 경우는 다루지 않습니다. 기여금 지급액의 원 단위 절사 기준도 상품마다 달라 실제 입금액과 몇 원 차이가 날 수 있습니다. 가입 여부와 실제 지급액은 반드시 취급 기관에서 확인하세요.