Datos del préstamo
No se incluyen comisiones, seguros ni cambios de tipo.
Dos maneras de devolver el mismo préstamo
Con cuota constante (sistema francés), todas las mensualidades son iguales; al principio casi todo es interés y solo más tarde el capital empieza a bajar deprisa. Con amortización constante pagas cada mes la misma porción de capital más los intereses de lo que queda, así que la primera cuota es la mayor y cada una siguiente es menor.
La cuota constante sale más cara en total
Como el saldo baja más despacio, se acumulan más intereses. La amortización constante es más barata en conjunto pero exige más en los primeros meses, justo cuando la mayoría menos puede. La respuesta correcta depende de tu tesorería, no de qué número es más pequeño.
Lo que esto no sabe
No se modelan comisiones de apertura, seguros, penalizaciones por amortización anticipada ni un tipo que cambie a mitad de camino. En una hipoteca larga eso puede mover el coste real más que medio punto de diferencia en el tipo.
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Preguntas frecuentes
Q. ¿Qué método sale más barato?
La amortización constante, en intereses totales. La diferencia crece con el plazo: en 30 años puede ser considerable, en un préstamo de coche a 3 años es pequeña.
Q. ¿Por qué mi primera cuota es casi toda intereses?
Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que está en su máximo al principio. Con cuota constante el reparto se desplaza poco a poco hacia el capital según baja el saldo.
Q. ¿El tipo es anual?
Sí. Se divide entre doce para obtener el tipo mensual, que es como se cotizan y calculan casi todos los préstamos al consumo.