Plan
El impuesto empieza en 0 porque el tipo cambia según el país. Pon el tuyo para ver el neto.
Por qué un 4% rinde la mitad de lo que esperas
La primera aportación se queda en la cuenta todo el plazo y gana un año entero de intereses. La última llega un mes antes del vencimiento y gana un mes. De media, tu dinero está allí solo la mitad del plazo, y por eso un ahorro periódico al mismo tipo rinde en torno a la mitad que un depósito.
Cómo se calcula
Cada aportación genera intereses por los meses que le quedan, y se suman todos los resultados. Es la convención de interés simple que usan casi todos los bancos para este producto. Nada se capitaliza, así que los intereses nunca generan intereses propios.
Comparar con un depósito, bien hecho
Meter el mismo total en un depósito el primer día rinde mucho más, pero exige tener el dinero el primer día. La comparación honesta es entre lo que de verdad puedes aportar cada mes y el importe que de verdad tienes ahora.
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Preguntas frecuentes
Q. ¿Entonces el tipo anunciado engaña?
No, el tipo se aplica correctamente: a cada aportación durante el tiempo que permanece. Lo que engaña es el impulso de multiplicar el total aportado por el tipo, que da por hecho que todo el dinero estuvo desde el principio.
Q. ¿Y si me salto un mes?
La mayoría de los bancos rebajan el tipo o retrasan el vencimiento. El cálculo supone que todas las aportaciones llegan a tiempo, así que un mes en blanco deja el importe real por debajo de este.
Q. ¿Capitaliza?
No. Sigue la convención habitual de interés simple para este tipo de producto. Existen productos que capitalizan cada mes y rinden algo más; búscalo en las condiciones.