Empezar por el resultado
Una calculadora de interés compuesto pregunta en cuánto se convierte una suma. Esta parte de la cifra que quieres y va hacia atrás: cuántos años al ritmo actual, o cuánto al mes para llegar a tiempo.
Sumar años es la palanca más barata
Tres cosas acercan una meta: aportar más, esperar más o rentar más. La rentabilidad es la única que no se decide, y subirla implica asumir más riesgo. Prueba las dos vías y verás que dos o tres años de más suelen valer tanto como un aumento fuerte de la aportación mensual.
La suposición manda sobre el resultado
Se asume que la rentabilidad que escribes se repite todos los años sin variar. Los mercados reales no hacen eso, y aquí no hay ni impuestos ni inflación. Repite el cálculo con una rentabilidad deliberadamente pesimista y usa el resultado para comparar supuestos, no como un plan.
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Preguntas frecuentes
Q. ¿Por qué un cambio pequeño en la rentabilidad mueve tanto el resultado?
Porque el crecimiento es exponencial: la tasa está en el exponente, así que un punto de diferencia se acumula año tras año. En horizontes largos, por eso mismo la rentabilidad supuesta merece más escrutinio que la cuota mensual.
Q. ¿Y si la meta es menor que lo que ya tengo?
Entonces no hay nada que calcular: ya has llegado. La herramienta necesita una meta por encima del importe inicial para que haya una distancia que cubrir.
Q. ¿La cuota mensual se paga al principio o al final del mes?
Al final de cada mes, la convención de renta vencida. Pagar al principio da un mes extra de crecimiento a cada cuota y exige, por tanto, algo menos.