मौजूदा लोन और नया प्रस्ताव
न हो तो 0 रहने दें।
मुद्रा वही है जो आप डालें। दोनों लोन बराबर मासिक किश्त (EMI) मानकर गिने जाते हैं।
कम ब्याज दर अपने आप नहीं जिताती
लोन बदलने में बचत से पहले ख़र्च होता है: पुराने लोन के फ़ोरक्लोज़र शुल्क और नए की प्रोसेसिंग फ़ीस वग़ैरह। महीने की 120 की बचत के लिए 2,400 पहले देने पड़ें, तो पहले 20 महीने आप घाटे में रहते हैं — और लोन उससे पहले ख़त्म हो जाए, तो घाटा कभी पूरा नहीं होता।
ब्रेक-ईवन ही असली कसौटी है
यह कैलकुलेटर शुरुआती ख़र्च को मासिक बचत से भाग देकर बताता है कि किस महीने से आप फ़ायदे में आते हैं। जितना समय लोन रखने का इरादा है, उससे कम निकले तो ट्रांसफ़र कीजिए; ज़्यादा निकले तो वहीं रहिए। बीच में बेचने या चुकाने की योजना यह खिड़की छोटी कर देती है और अकेले ही जवाब पलट सकती है।
अवधि बढ़ाने के झांसे से बचिए
बची अवधि खींच देने से उसी दर पर भी नई किश्त छोटी दिखती है। दरों की ईमानदार तुलना के लिए दोनों में बराबर बचे महीने भरिए; अवधि तभी बढ़ाइए जब जान-बूझकर किश्त घटानी हो और लंबे समय तक ब्याज देना मंज़ूर हो।
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अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
Q. ख़र्च के दोनों खानों में क्या-क्या डालें?
जो कुछ बदलने की वजह से देना पड़े: मौजूदा लोन के फ़ोरक्लोज़र या प्री-पेमेंट शुल्क, और नए लोन की प्रोसेसिंग फ़ीस, मूल्यांकन, स्टांप वग़ैरह। जो वैसे भी देना होता, वह नहीं गिना जाता।
Q. दरों में कितना अंतर चाहिए?
कोई एक जादुई संख्या नहीं है। बक़ाया बड़ा हो और महीने बहुत बचे हों, तो आधा प्रतिशत भी काफ़ी है; बक़ाया छोटा हो और अंत पास, तो पूरा एक प्रतिशत भी कम पड़ सकता है। ब्रेक-ईवन का महीना ठीक इसी का जवाब है।
Q. गणना बराबर मासिक किश्त क्यों मानती है?
दोनों लोन सबसे आम तरीक़े — बराबर मासिक किश्त (EMI) — से गिने जाते हैं। आपका लोन सिर्फ़-ब्याज या घटती किश्त वाला हो तो कुल रक़में थोड़ी अलग होंगी, पर ब्रेक-ईवन का तर्क वही रहता है।