Sparplan
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Warum 4% nur etwa die Hälfte bringen
Die erste Rate liegt die ganze Laufzeit auf dem Konto und bekommt ein volles Jahr Zinsen. Die letzte kommt einen Monat vor Ende an und bekommt einen Monat. Im Mittel liegt Ihr Geld nur die halbe Laufzeit dort — deshalb bringt ein Sparplan beim selben Zins ungefähr die Hälfte einer Einmalanlage.
Wie gerechnet wird
Jede Rate wird für die noch verbleibenden Monate verzinst, und alles wird addiert. Das ist die Konvention einfacher Zinsen, die für solche Produkte fast jede Bank verwendet. Nichts wird kapitalisiert, Zinsen tragen also keine eigenen Zinsen.
Fair mit der Einmalanlage vergleichen
Dieselbe Summe am ersten Tag als Festgeld anzulegen bringt deutlich mehr — setzt aber voraus, dass man sie am ersten Tag hat. Der ehrliche Vergleich läuft zwischen dem, was Sie monatlich wirklich aufbringen, und dem Betrag, den Sie wirklich schon haben.
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Häufige Fragen
Q. Ist der beworbene Zins also irreführend?
Nein, der Zins wird korrekt angewandt — auf jede Rate für die Zeit, die sie liegt. Irreführend ist der Reflex, die eingezahlte Summe mit dem Zins zu multiplizieren; das unterstellt, das ganze Geld wäre von Anfang an da gewesen.
Q. Was passiert, wenn ich einen Monat aussetze?
Die meisten Banken senken den Zins oder verschieben das Laufzeitende. Hier wird angenommen, dass jede Rate pünktlich eingeht; ein ausgelassener Monat drückt die tatsächliche Auszahlung unter diesen Wert.
Q. Wird kapitalisiert?
Nein. Es gilt die übliche Konvention einfacher Zinsen für Sparpläne. Produkte mit monatlicher Kapitalisierung gibt es, sie bringen etwas mehr — schauen Sie in die Bedingungen.