El préstamo
La moneda es la que introduzcas. Tipo fijo y sin amortización anticipada.
Tres formas de devolver la misma deuda
El sistema francés cobra la misma cuota todos los meses: al principio casi todo es interés, al final casi todo capital. El alemán amortiza una porción fija de capital más los intereses del saldo, así que el primer mes es el más pesado y cada uno siguiente pesa menos. El americano cobra solo intereses y exige todo el capital de golpe al vencimiento.
El interés total sigue a la velocidad del capital
Los intereses se devengan sobre el saldo pendiente, así que el sistema que lo reduce más rápido — el alemán — es el más barato, y el americano, donde el saldo no se mueve, el más caro: sobre el mismo préstamo, casi exactamente el doble que el alemán. El francés queda en medio.
El trato es carga inicial contra coste total
El alemán es el más barato pero arranca con la cuota más alta. El francés compra una cuota plana y previsible a cambio de algo más de interés. El americano compra los meses más ligeros al mayor coste total, con un precipicio de pago al final. Elige por lo que tu flujo de caja aguanta, no por el total más pequeño.
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Preguntas frecuentes
Q. ¿Por qué el sistema alemán es el más barato?
El saldo empieza a caer a toda velocidad desde el primer mes, así que cada mes siguiente devenga intereses sobre una cifra menor. A lo largo del plazo pagas intereses sobre más o menos la mitad del capital; el americano los paga sobre todo el capital todo el tiempo.
Q. ¿Por qué mi cuota francesa es casi todo interés al principio?
El interés se cobra sobre el saldo pendiente, que es máximo al arrancar. Como la cuota es fija, lo que el interés no se come va a capital — una parte que crece mes a mes según baja el saldo.
Q. ¿Cuándo tiene sentido el sistema americano?
Cuando el capital va a salir de verdad de otro sitio: la venta de un inmueble, una inversión que vence, un préstamo puente. Como truco para bajar la cuota es la opción más cara que existe, y el capital entero sigue esperando al final.