Ihre Ausgangslage
Zwei Hälften einer Frage
Die erste Hälfte ist der Aufbau: was Sie schon haben, plus das, was Sie monatlich zulegen, bis Sie aufhören zu arbeiten. Die zweite ist, was dieser Topf auszahlt — und die Antwort ändert sich stark damit, wie viele Jahre er reichen muss.
Das letzte Jahrzehnt trägt am meisten
Weil sich das Wachstum verzinst, entstehen die größten Zuwächse am Ende, wenn der Bestand am größten ist. Deshalb schlägt früher anfangen das spätere Kraftsparen: Die Jahre am Anfang sind die, die am längsten arbeiten dürfen.
Alles hier ist in heutigem Geld
Es wird keine Inflation gerechnet, ein Betrag in dreißig Jahren kauft also spürbar weniger als derselbe Betrag heute. Für ein realistisches Gefühl tragen Sie eine um die erwartete Inflation verminderte Rendite ein und lesen Sie das Ergebnis als Kaufkraft, nicht als Summe.
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Häufige Fragen
Q. Welche Rendite soll ich annehmen?
Niedriger, als Sie hoffen. Auf langen Zeiträumen wirkt die Annahme enorm, und eine optimistisch gewählte Zahl erzeugt einen Plan, der leise zu wenig zurücklegt. Zweimal zu rechnen, einmal pessimistisch, hilft mehr, als die eine richtige Zahl treffen zu wollen.
Q. Warum unterscheidet sich die Monatsrente zwischen 20 und 30 Jahren so stark?
Weil derselbe Topf auf die Hälfte mehr Monate verteilt wird. Gerechnet wird glatt geteilt, ohne Rendite im Ruhestand — bewusst vorsichtig: weiter angelegtes Geld reichte länger.
Q. Sind gesetzliche oder betriebliche Renten enthalten?
Nein. Hier steht nur, was Sie selbst zurücklegen. Was Sie aus einem staatlichen oder betrieblichen System erwarten, kommt obendrauf und folgt Regeln, die je Land verschieden sind.