Der Kredit
Die Währung ist die Ihrer Eingabe. Fester Zins, keine Sondertilgung.
Drei Formen für dieselbe Schuld
Das Annuitätendarlehen kostet jeden Monat gleich viel — anfangs überwiegend Zinsen, gegen Ende überwiegend Tilgung. Das Tilgungsdarlehen zahlt eine feste Scheibe des Kapitals plus Zinsen auf den Rest: der erste Monat ist der schwerste, jeder weitere leichter. Das endfällige Darlehen verlangt monatlich nur Zinsen und am Ende das gesamte Kapital auf einen Schlag.
Die Zinssumme folgt dem Tempo der Tilgung
Zinsen laufen auf den Restsaldo auf. Die Form, die ihn am schnellsten drückt — das Tilgungsdarlehen — ist die billigste; das endfällige, bei dem sich der Saldo nie bewegt, die teuerste: auf demselben Kredit fast genau das Doppelte des Tilgungsdarlehens. Die Annuität liegt dazwischen.
Getauscht wird Anfangslast gegen Gesamtkosten
Das Tilgungsdarlehen ist am günstigsten, beginnt aber mit der höchsten Rate. Die Annuität erkauft sich die planbare, gleichbleibende Rate mit etwas mehr Zinsen. Das endfällige erkauft die leichtesten Monate mit den höchsten Gesamtkosten und einer Klippe am Ende. Wählen Sie nach dem, was das Konto jeden Monat trägt — nicht nach der kleinsten Summe.
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Häufige Fragen
Q. Warum ist das Tilgungsdarlehen am billigsten?
Der Saldo fällt vom ersten Monat an mit voller Geschwindigkeit, also fallen die Zinsen jeden Monat auf eine kleinere Zahl an. Über die Laufzeit zahlen Sie Zinsen auf etwa die Hälfte des Kapitals; das endfällige Darlehen zahlt sie die ganze Zeit auf alles.
Q. Warum besteht meine Annuität anfangs fast nur aus Zinsen?
Zinsen werden auf den Restsaldo berechnet, und der ist am Anfang am größten. Die Rate ist fest — was die Zinsen nicht aufzehren, geht in die Tilgung, und dieser Anteil wächst Monat für Monat mit sinkendem Saldo.
Q. Wann ist ein endfälliges Darlehen sinnvoll?
Wenn das Kapital am Ende wirklich woanders herkommt: aus einem Immobilienverkauf, einer fälligen Anlage, einer Zwischenfinanzierung. Als Mittel, die Rate zu drücken, ist es die teuerste Option überhaupt — und das ganze Kapital wartet trotzdem am Schluss.