雪球 vs 雪崩還債法計算器
每月拿出來還的錢固定，只改順序。雪崩（avalanche）先攻利率最高的，雪球（snowball）先攻餘額最小的。3,000,000 按 7%、8,000,000 按 19% 背著，每月還 600,000：雪崩 22 個月、利息 1,426,801；雪球 23 個月、利息 2,010,110——光是順序就壓著大約 583,000 的利息。雪崩在利息上不會輸。雪球賣的是另一樣東西：有一筆債務很早就看得見地消失了。
填入數值
利息差額
583,310元
高利率優先：所需月數
22個月
小餘額優先：所需月數
23個月
高利率優先：總利息
1,426,801元
小餘額優先：總利息
2,010,110元
怎麼讀
先還利率高的那筆要 22 個月；先還餘額小的那筆要 23 個月，多付 583310 利息。
算式
利息差額 = 小餘額優先：總利息 − 高利率優先：總利息
只處理兩筆債務。三筆以上時順序的組合變多，結果也會變。不在攻擊的那筆假設只付利息、餘額保持不動——最低應繳金額高於利息的話實際會更早還完，連利息都不夠的話餘額反而變大。提前清償違約金、遲繳紀錄、卡片利率中途被調整，這些都不在裡面。
要填什麼
| 輸入項 | 預設值 | 能填的範圍 |
|---|---|---|
| A 債務餘額 (元)第一筆債務還沒還完的本金。 | 3,000,000 | 0 ~ 1,000,000,000,000 |
| A 債務年利率 (%)第一筆債務的年利率。 | 7 | 0 ~ 100 |
| B 債務餘額 (元)第二筆債務還沒還完的本金。 | 8,000,000 | 0 ~ 1,000,000,000,000 |
| B 債務年利率 (%)第二筆債務的年利率。 | 19 | 0 ~ 100 |
| 每月還款 (元)每個月要還的金額。 | 600,000 | 0 以上 |
算的步驟
值不同，結果不同
其他值不動，只改A 債務餘額 (元)時的結果。
| A 債務餘額 (元) | 利息差額 (元) | 高利率優先：所需月數 (個月) | 小餘額優先：所需月數 (個月) |
|---|---|---|---|
| 1,500,000 | 351,541 | 19 | 20 |
| 2,250,000 | 403,198 | 20 | 21 |
| 3,000,000 | 583,310 | 22 | 23 |
| 4,500,000 | 821,019 | 24 | 26 |
| 6,000,000 | 1,156,529 | 28 | 30 |
結果各項的意思
| 結果項 | 預設值時 |
|---|---|
| 利息差額 (元)只改順序就差出來的利息。利率高的先還，在利息上不會輸。 | 583,310 |
| 高利率優先：所需月數 (個月)先攻利率高的那筆時，兩筆都還完要幾個月。 | 22 |
| 小餘額優先：所需月數 (個月)先攻餘額小的那筆時，兩筆都還完要幾個月。 | 23 |
| 高利率優先：總利息 (元)先攻利率高的那筆要付的利息合計。 | 1,426,801 |
| 小餘額優先：總利息 (元)先攻餘額小的那筆要付的利息合計。 | 2,010,110 |
常錯的地方
只處理兩筆債務。三筆以上時順序的組合變多，結果也會變。不在攻擊的那筆假設只付利息、餘額保持不動——最低應繳金額高於利息的話實際會更早還完，連利息都不夠的話餘額反而變大。提前清償違約金、遲繳紀錄、卡片利率中途被調整，這些都不在裡面。
術語
- A 債務餘額
- 第一筆債務還沒還完的本金。
- A 債務年利率
- 第一筆債務的年利率。
- B 債務餘額
- 第二筆債務還沒還完的本金。
- B 債務年利率
- 第二筆債務的年利率。
- 每月還款
- 每個月要還的金額。
- 利息差額
- 只改順序就差出來的利息。利率高的先還，在利息上不會輸。
- 高利率優先：所需月數
- 先攻利率高的那筆時，兩筆都還完要幾個月。
- 小餘額優先：所需月數
- 先攻餘額小的那筆時，兩筆都還完要幾個月。
- 高利率優先：總利息
- 先攻利率高的那筆要付的利息合計。
- 小餘額優先：總利息
- 先攻餘額小的那筆要付的利息合計。
常見問題
Q. 雪球 vs 雪崩還債法計算器怎麼算？
利息差額 = 小餘額優先：總利息 − 高利率優先：總利息 — 每月拿出來還的錢固定，只改順序。雪崩（avalanche）先攻利率最高的，雪球（snowball）先攻餘額最小的。3,000,000 按 7%、8,000,000 按 19% 背著，每月還 600,000：雪崩 22 個月、利息 1,426,801；雪球 23 個月、利息 2,010,110——光是順序就壓著大約 583,000 的利息。雪崩在利息上不會輸。雪球賣的是另一樣東西：有一筆債務很早就看得見地消失了。
Q. 舉個例子算一遍。
A 債務餘額 3,000,000元, A 債務年利率 7%, B 債務餘額 8,000,000元, B 債務年利率 19%, 每月還款 600,000元時，是利息差額 583,310元。
Q. 要填哪些值？
填A 債務餘額, A 債務年利率, B 債務餘額, B 債務年利率, 每月還款。改了值就立刻重算，空著的按0算。
Q. 改了值，結果會怎麼動？
只動A 債務餘額 (元)的話，會變成A 債務餘額 (元) 1,500,000 → 利息差額 (元) 351,541、A 債務餘額 (元) 6,000,000 → 利息差額 (元) 1,156,529。下表分五檔列了出來。
Q. 結果四捨五入到哪一位？
金額到個位，比例到小數點後一位，其餘到小數點後兩位。螢幕上是四捨五入過的，往下算用的還是沒捨入的值。
Q. 有什麼要注意的嗎？
只處理兩筆債務。三筆以上時順序的組合變多，結果也會變。不在攻擊的那筆假設只付利息、餘額保持不動——最低應繳金額高於利息的話實際會更早還完，連利息都不夠的話餘額反而變大。提前清償違約金、遲繳紀錄、卡片利率中途被調整，這些都不在裡面。
一起用的計算
稅率和利息的算法因國家和產品而異。真要辦業務時，以合約條款為準。