退休金缺口月投入計算器
三步。先把目標年收入除以提領率得到所需資產——3,600 萬 ÷ 4% = 9 億。再讓現有的 8,000 萬按年 5% 長 25 年變成 2 億 7,090 萬，缺口就是 6 億 2,909 萬。最後把每月投入按同樣的 5% 累積 300 個月，年金終值係數是 595.51，所以 6 億 2,909 萬 ÷ 595.51 = 每月 1,056,392。
填入數值
每月需存
1,056,392元
所需退休資產
900,000,000元
現有資產成長後
270,908,395元
缺口金額
629,091,605元
算式
所需退休資產 = 目標年退休收入 ÷ (提領率 ÷ 100), 每月需存 = 缺口金額 × i ÷ ((1 + i) ^ n − 1), i = 年利率 ÷ 1200, n = 年數 × 12
這裡把報酬率當成每年都一樣。真實市場上下起伏，而退休前幾年的一場下跌，即使平均報酬率相同，結果也會差得很開。稅、手續費、公司代為投入的部分、已經領得到的公共年金，都不在裡面。目標收入也沒有把物價算進去，所以請按今天的錢填目標，報酬率那一格填扣掉物價的實質報酬率——直接填名目報酬率，25 年後按購買力算目標就縮小了。4% 這個提領率本身，也只是某一個市場、某一段期間驗證出來的一項研究結論。
要填什麼
| 輸入項 | 預設值 | 能填的範圍 |
|---|---|---|
| 目標年退休收入 (元)退休後一年想花掉的錢。按今天的錢來填。 | 36,000,000 | 0 以上 |
| 提領率 (%)每年從資產裡提出來用的比例。壓得越低，需要的資產越大。 | 4 | 0.1 ~ 20 |
| 已存金額 (元)到現在為止已經存下的金額。 | 80,000,000 | 0 以上 |
| 年數 (年)錢原樣放著的年數。這個值越長，複利越凶。 | 25 | 0 ~ 60 |
| 年利率 (%)按年標示的利率。月利率是它除以12。 | 5 | 0 ~ 20 |
算的步驟
值不同，結果不同
其他值不動，只改目標年退休收入 (元)時的結果。
| 目標年退休收入 (元) | 每月需存 (元) | 所需退休資產 (元) | 現有資產成長後 (元) |
|---|---|---|---|
| 18,000,000 | 300,737 | 450,000,000 | 270,908,395 |
| 27,000,000 | 678,564 | 675,000,000 | 270,908,395 |
| 36,000,000 | 1,056,392 | 900,000,000 | 270,908,395 |
| 54,000,000 | 1,812,047 | 1,350,000,000 | 270,908,395 |
| 72,000,000 | 2,567,702 | 1,800,000,000 | 270,908,395 |
結果各項的意思
| 結果項 | 預設值時 |
|---|---|
| 每月需存 (元)要夠到目標，每個月得存的金額。 | 1,056,392 |
| 所需退休資產 (元)按那個提領率支撐得起目標收入的資產規模。 | 900,000,000 |
| 現有資產成長後 (元)現有的資產按那個報酬率長那麼多年之後的值。 | 270,908,395 |
| 缺口金額 (元)所需資產減掉長大之後的資產，是要靠定期投入去填的缺口。 | 629,091,605 |
常錯的地方
這裡把報酬率當成每年都一樣。真實市場上下起伏，而退休前幾年的一場下跌，即使平均報酬率相同，結果也會差得很開。稅、手續費、公司代為投入的部分、已經領得到的公共年金，都不在裡面。目標收入也沒有把物價算進去，所以請按今天的錢填目標，報酬率那一格填扣掉物價的實質報酬率——直接填名目報酬率，25 年後按購買力算目標就縮小了。4% 這個提領率本身，也只是某一個市場、某一段期間驗證出來的一項研究結論。
術語
- 目標年退休收入
- 退休後一年想花掉的錢。按今天的錢來填。
- 提領率
- 每年從資產裡提出來用的比例。壓得越低，需要的資產越大。
- 已存金額
- 到現在為止已經存下的金額。
- 年數
- 錢原樣放著的年數。這個值越長，複利越凶。
- 年利率
- 按年標示的利率。月利率是它除以12。
- 每月需存
- 要夠到目標，每個月得存的金額。
- 所需退休資產
- 按那個提領率支撐得起目標收入的資產規模。
- 現有資產成長後
- 現有的資產按那個報酬率長那麼多年之後的值。
- 缺口金額
- 所需資產減掉長大之後的資產，是要靠定期投入去填的缺口。
常見問題
Q. 退休金缺口月投入計算器怎麼算？
所需退休資產 = 目標年退休收入 ÷ (提領率 ÷ 100), 每月需存 = 缺口金額 × i ÷ ((1 + i) ^ n − 1), i = 年利率 ÷ 1200, n = 年數 × 12 — 三步。先把目標年收入除以提領率得到所需資產——3,600 萬 ÷ 4% = 9 億。再讓現有的 8,000 萬按年 5% 長 25 年變成 2 億 7,090 萬，缺口就是 6 億 2,909 萬。最後把每月投入按同樣的 5% 累積 300 個月，年金終值係數是 595.51，所以 6 億 2,909 萬 ÷ 595.51 = 每月 1,056,392。
Q. 舉個例子算一遍。
目標年退休收入 36,000,000元, 提領率 4%, 已存金額 80,000,000元, 年數 25年, 年利率 5%時，是每月需存 1,056,392元。
Q. 要填哪些值？
填目標年退休收入, 提領率, 已存金額, 年數, 年利率。改了值就立刻重算，空著的按0算。
Q. 改了值，結果會怎麼動？
只動目標年退休收入 (元)的話，會變成目標年退休收入 (元) 18,000,000 → 每月需存 (元) 300,737、目標年退休收入 (元) 72,000,000 → 每月需存 (元) 2,567,702。下表分五檔列了出來。
Q. 結果四捨五入到哪一位？
金額到個位，比例到小數點後一位，其餘到小數點後兩位。螢幕上是四捨五入過的，往下算用的還是沒捨入的值。
Q. 有什麼要注意的嗎？
這裡把報酬率當成每年都一樣。真實市場上下起伏，而退休前幾年的一場下跌，即使平均報酬率相同，結果也會差得很開。稅、手續費、公司代為投入的部分、已經領得到的公共年金，都不在裡面。目標收入也沒有把物價算進去，所以請按今天的錢填目標，報酬率那一格填扣掉物價的實質報酬率——直接填名目報酬率，25 年後按購買力算目標就縮小了。4% 這個提領率本身，也只是某一個市場、某一段期間驗證出來的一項研究結論。
一起用的計算
稅率和利息的算法因國家和產品而異。真要辦業務時，以合約條款為準。