退休金缺口月投入计算器
三步。先把目标年收入除以提取率得到所需资产——3,600 万 ÷ 4% = 9 亿。再让现有的 8,000 万按年 5% 长 25 年变成 2 亿 7,090 万，缺口就是 6 亿 2,909 万。最后把每月投入按同样的 5% 累积 300 个月，年金终值系数是 595.51，所以 6 亿 2,909 万 ÷ 595.51 = 每月 1,056,392。
填入数值
每月需存
1,056,392元
所需退休资产
900,000,000元
现有资产成长后
270,908,395元
缺口金额
629,091,605元
算式
所需退休资产 = 目标年退休收入 ÷ (提取率 ÷ 100), 每月需存 = 缺口金额 × i ÷ ((1 + i) ^ n − 1), i = 年利率 ÷ 1200, n = 年数 × 12
这里把收益率当成每年都一样。真实市场上下起伏，而退休前几年的一场下跌，即使平均收益率相同，结果也会差得很开。税、手续费、公司代为投入的部分、已经能领到的公共年金，都不在里面。目标收入也没有把物价算进去，所以请按今天的钱填目标，收益率那一格填扣掉物价的实质收益率——直接填名义收益率，25 年后按购买力算目标就缩小了。4% 这个提取率本身，也只是某一个市场、某一段期间验证出来的一项研究结论。
要填什么
| 输入项 | 默认值 | 能填的范围 |
|---|---|---|
| 目标年退休收入 (元)退休后一年想花掉的钱。按今天的钱来填。 | 36,000,000 | 0 以上 |
| 提取率 (%)每年从资产里取出的比例。压得越低，需要的资产越大。 | 4 | 0.1 ~ 20 |
| 已存金额 (元)到现在为止已经攒下的金额。 | 80,000,000 | 0 以上 |
| 年数 (年)钱原样放着的年数。这个值越长，复利越凶。 | 25 | 0 ~ 60 |
| 年利率 (%)按年标示的利率。月利率是它除以12。 | 5 | 0 ~ 20 |
算的步骤
值不同，结果不同
其他值不动，只改目标年退休收入 (元)时的结果。
| 目标年退休收入 (元) | 每月需存 (元) | 所需退休资产 (元) | 现有资产成长后 (元) |
|---|---|---|---|
| 18,000,000 | 300,737 | 450,000,000 | 270,908,395 |
| 27,000,000 | 678,564 | 675,000,000 | 270,908,395 |
| 36,000,000 | 1,056,392 | 900,000,000 | 270,908,395 |
| 54,000,000 | 1,812,047 | 1,350,000,000 | 270,908,395 |
| 72,000,000 | 2,567,702 | 1,800,000,000 | 270,908,395 |
结果各项的意思
| 结果项 | 默认值时 |
|---|---|
| 每月需存 (元)要够到目标，每个月得存的金额。 | 1,056,392 |
| 所需退休资产 (元)按那个提取率支撑得起目标收入的资产规模。 | 900,000,000 |
| 现有资产成长后 (元)现有的资产按那个收益率长那么多年之后的值。 | 270,908,395 |
| 缺口金额 (元)所需资产减掉长大之后的资产，是要靠定期投入去填的缺口。 | 629,091,605 |
常错的地方
这里把收益率当成每年都一样。真实市场上下起伏，而退休前几年的一场下跌，即使平均收益率相同，结果也会差得很开。税、手续费、公司代为投入的部分、已经能领到的公共年金，都不在里面。目标收入也没有把物价算进去，所以请按今天的钱填目标，收益率那一格填扣掉物价的实质收益率——直接填名义收益率，25 年后按购买力算目标就缩小了。4% 这个提取率本身，也只是某一个市场、某一段期间验证出来的一项研究结论。
术语
- 目标年退休收入
- 退休后一年想花掉的钱。按今天的钱来填。
- 提取率
- 每年从资产里取出的比例。压得越低，需要的资产越大。
- 已存金额
- 到现在为止已经攒下的金额。
- 年数
- 钱原样放着的年数。这个值越长，复利越凶。
- 年利率
- 按年标示的利率。月利率是它除以12。
- 每月需存
- 要够到目标，每个月得存的金额。
- 所需退休资产
- 按那个提取率支撑得起目标收入的资产规模。
- 现有资产成长后
- 现有的资产按那个收益率长那么多年之后的值。
- 缺口金额
- 所需资产减掉长大之后的资产，是要靠定期投入去填的缺口。
常见问题
Q. 退休金缺口月投入计算器怎么算？
所需退休资产 = 目标年退休收入 ÷ (提取率 ÷ 100), 每月需存 = 缺口金额 × i ÷ ((1 + i) ^ n − 1), i = 年利率 ÷ 1200, n = 年数 × 12 — 三步。先把目标年收入除以提取率得到所需资产——3,600 万 ÷ 4% = 9 亿。再让现有的 8,000 万按年 5% 长 25 年变成 2 亿 7,090 万，缺口就是 6 亿 2,909 万。最后把每月投入按同样的 5% 累积 300 个月，年金终值系数是 595.51，所以 6 亿 2,909 万 ÷ 595.51 = 每月 1,056,392。
Q. 举个例子算一遍。
目标年退休收入 36,000,000元, 提取率 4%, 已存金额 80,000,000元, 年数 25年, 年利率 5%时，是每月需存 1,056,392元。
Q. 要填哪些值？
填目标年退休收入, 提取率, 已存金额, 年数, 年利率。改了值就立刻重算，空着的按0算。
Q. 改了值，结果会怎么动？
只动目标年退休收入 (元)的话，会变成目标年退休收入 (元) 18,000,000 → 每月需存 (元) 300,737、目标年退休收入 (元) 72,000,000 → 每月需存 (元) 2,567,702。下表分五档列了出来。
Q. 结果四舍五入到哪一位？
金额到个位，比例到小数点后一位，其余到小数点后两位。屏幕上是四舍五入过的，往下算用的还是没舍入的值。
Q. 有什么要注意的吗？
这里把收益率当成每年都一样。真实市场上下起伏，而退休前几年的一场下跌，即使平均收益率相同，结果也会差得很开。税、手续费、公司代为投入的部分、已经能领到的公共年金，都不在里面。目标收入也没有把物价算进去，所以请按今天的钱填目标，收益率那一格填扣掉物价的实质收益率——直接填名义收益率，25 年后按购买力算目标就缩小了。4% 这个提取率本身，也只是某一个市场、某一段期间验证出来的一项研究结论。
一起用的计算
税率和利息的算法因国家和产品而异。真要办业务时，以合同条款为准。