स्नोबॉल बनाम एवलांच: कर्ज़ चुकाने का क्रम
मासिक भुगतान तय हो, तो सिर्फ़ क्रम बदलता है। एवलांच पहले ऊँची दर पर हमला करता है; स्नोबॉल पहले छोटी रक़म पर। 3,000,000 पर 7% और 8,000,000 पर 19% ढोते हुए महीने के 600,000 चुकाएँ तो एवलांच 22 महीने में 1,426,801 ब्याज के साथ ख़त्म होता है और स्नोबॉल 23 महीने में 2,010,110 के साथ — करीब 583,000 ब्याज सिर्फ़ क्रम पर टिका है। एवलांच ब्याज में कभी नहीं हारता। स्नोबॉल किसी और बात पर बिकता है: एक कर्ज़ आँखों के सामने जल्दी ग़ायब होता है।
आपके अंक
ब्याज का अंतर
583,310
ऊँची दर पहले: महीने
22माह
छोटा कर्ज़ पहले: महीने
23माह
ऊँची दर पहले: ब्याज
1,426,801
छोटा कर्ज़ पहले: ब्याज
2,010,110
इसका मतलब
ऊँची दर पहले चुकाने पर 22 महीने लगते हैं; छोटी रकम पहले चुकाने पर 23 महीने और 583310 ज़्यादा ब्याज।
सूत्र
ब्याज का अंतर = छोटा कर्ज़ पहले: ब्याज − ऊँची दर पहले: ब्याज
सिर्फ़ दो कर्ज़। तीन या ज़्यादा होने पर क्रमों की गिनती बढ़ती है और नतीजा बदलता है। जिस कर्ज़ पर हमला नहीं हो रहा, उस पर सिर्फ़ ब्याज चुकाया मान लिया गया है, यानी उसका शेष टिका रहता है — जहाँ न्यूनतम भुगतान ब्याज से ज़्यादा है वहाँ असल में जल्दी ख़त्म होता है, और जहाँ कम है वहाँ शेष बढ़ता है। प्री-पेमेंट का जुर्माना, चूकी किस्त का रिकॉर्ड और बीच में बदलने वाली कार्ड दरें इसमें नहीं हैं।
क्या लिखना है
| इनपुट | डिफ़ॉल्ट | स्वीकार्य दायरा |
|---|---|---|
| पहला कर्ज़, बाक़ी रक़मपहले कर्ज़ पर बचा हुआ मूलधन। | 3,000,000 | 0 ~ 1,000,000,000,000 |
| पहले कर्ज़ की दर (%)पहले कर्ज़ पर लगने वाली वार्षिक दर। | 7 | 0 ~ 100 |
| दूसरा कर्ज़, बाक़ी रक़मदूसरे कर्ज़ पर बचा हुआ मूलधन। | 8,000,000 | 0 ~ 1,000,000,000,000 |
| दूसरे कर्ज़ की दर (%)दूसरे कर्ज़ पर लगने वाली वार्षिक दर। | 19 | 0 ~ 100 |
| मासिक किस्त (EMI)हर महीने आपको जितना देना है। | 600,000 | 0 या ज़्यादा |
चरण दर चरण
मान के हिसाब से परिणाम
बाक़ी सब वैसा ही रखकर सिर्फ़ पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म बदलने पर के परिणाम।
| पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म | ब्याज का अंतर | ऊँची दर पहले: महीने (माह) | छोटा कर्ज़ पहले: महीने (माह) |
|---|---|---|---|
| 1,500,000 | 351,541 | 19 | 20 |
| 2,250,000 | 403,198 | 20 | 21 |
| 3,000,000 | 583,310 | 22 | 23 |
| 4,500,000 | 821,019 | 24 | 26 |
| 6,000,000 | 1,156,529 | 28 | 30 |
हर परिणाम का मतलब
| परिणाम | डिफ़ॉल्ट मान पर |
|---|---|
| ब्याज का अंतरसिर्फ़ क्रम बदलने से बनने वाला ब्याज का फ़र्क़; ऊँची दर पहले वाला तरीक़ा ब्याज में कभी नहीं हारता। | 583,310 |
| ऊँची दर पहले: महीने (माह)ऊँची दर वाले कर्ज़ को पहले निपटाने पर दोनों ख़त्म होने के महीने। | 22 |
| छोटा कर्ज़ पहले: महीने (माह)छोटी रक़म वाले कर्ज़ को पहले निपटाने पर दोनों ख़त्म होने के महीने। | 23 |
| ऊँची दर पहले: ब्याजऊँची दर पहले चुकाने पर कुल जितना ब्याज भरना पड़ता है। | 1,426,801 |
| छोटा कर्ज़ पहले: ब्याजछोटी रक़म पहले चुकाने पर कुल जितना ब्याज भरना पड़ता है। | 2,010,110 |
आम ग़लतियाँ
सिर्फ़ दो कर्ज़। तीन या ज़्यादा होने पर क्रमों की गिनती बढ़ती है और नतीजा बदलता है। जिस कर्ज़ पर हमला नहीं हो रहा, उस पर सिर्फ़ ब्याज चुकाया मान लिया गया है, यानी उसका शेष टिका रहता है — जहाँ न्यूनतम भुगतान ब्याज से ज़्यादा है वहाँ असल में जल्दी ख़त्म होता है, और जहाँ कम है वहाँ शेष बढ़ता है। प्री-पेमेंट का जुर्माना, चूकी किस्त का रिकॉर्ड और बीच में बदलने वाली कार्ड दरें इसमें नहीं हैं।
शब्दावली
- पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म
- पहले कर्ज़ पर बचा हुआ मूलधन।
- पहले कर्ज़ की दर
- पहले कर्ज़ पर लगने वाली वार्षिक दर।
- दूसरा कर्ज़, बाक़ी रक़म
- दूसरे कर्ज़ पर बचा हुआ मूलधन।
- दूसरे कर्ज़ की दर
- दूसरे कर्ज़ पर लगने वाली वार्षिक दर।
- मासिक किस्त (EMI)
- हर महीने आपको जितना देना है।
- ब्याज का अंतर
- सिर्फ़ क्रम बदलने से बनने वाला ब्याज का फ़र्क़; ऊँची दर पहले वाला तरीक़ा ब्याज में कभी नहीं हारता।
- ऊँची दर पहले: महीने
- ऊँची दर वाले कर्ज़ को पहले निपटाने पर दोनों ख़त्म होने के महीने।
- छोटा कर्ज़ पहले: महीने
- छोटी रक़म वाले कर्ज़ को पहले निपटाने पर दोनों ख़त्म होने के महीने।
- ऊँची दर पहले: ब्याज
- ऊँची दर पहले चुकाने पर कुल जितना ब्याज भरना पड़ता है।
- छोटा कर्ज़ पहले: ब्याज
- छोटी रक़म पहले चुकाने पर कुल जितना ब्याज भरना पड़ता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
Q. स्नोबॉल बनाम एवलांच: कर्ज़ चुकाने का क्रम कैसे निकाला जाता है?
ब्याज का अंतर = छोटा कर्ज़ पहले: ब्याज − ऊँची दर पहले: ब्याज — मासिक भुगतान तय हो, तो सिर्फ़ क्रम बदलता है। एवलांच पहले ऊँची दर पर हमला करता है; स्नोबॉल पहले छोटी रक़म पर। 3,000,000 पर 7% और 8,000,000 पर 19% ढोते हुए महीने के 600,000 चुकाएँ तो एवलांच 22 महीने में 1,426,801 ब्याज के साथ ख़त्म होता है और स्नोबॉल 23 महीने में 2,010,110 के साथ — करीब 583,000 ब्याज सिर्फ़ क्रम पर टिका है। एवलांच ब्याज में कभी नहीं हारता। स्नोबॉल किसी और बात पर बिकता है: एक कर्ज़ आँखों के सामने जल्दी ग़ायब होता है।
Q. एक उदाहरण से समझाइए।
पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म 3,000,000, पहले कर्ज़ की दर 7%, दूसरा कर्ज़, बाक़ी रक़म 8,000,000, दूसरे कर्ज़ की दर 19%, मासिक किस्त (EMI) 600,000 पर उत्तर ब्याज का अंतर 583,310 है।
Q. क्या-क्या लिखना है?
पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म, पहले कर्ज़ की दर, दूसरा कर्ज़, बाक़ी रक़म, दूसरे कर्ज़ की दर, मासिक किस्त (EMI) लिखें। लिखते ही गणना दोबारा हो जाती है, और ख़ाली खाना शून्य माना जाता है।
Q. कोई अंक बदलूँ तो परिणाम कितना हिलता है?
सिर्फ़ पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म बदलने पर परिणाम पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म 1,500,000 → ब्याज का अंतर 351,541 और पहला कर्ज़, बाक़ी रक़म 6,000,000 → ब्याज का अंतर 1,156,529 हो जाता है। नीचे की सारणी में पाँच चरण दिए हैं।
Q. अंक कहाँ तक गोल किए जाते हैं?
रक़म पूरी इकाई तक, प्रतिशत एक दशमलव तक और बाक़ी दो दशमलव तक दिखाए जाते हैं। दिखने वाला अंक गोल किया हुआ है; गणना बिना गोल किए मान से आगे बढ़ती है।
Q. किस बात का ध्यान रखें?
सिर्फ़ दो कर्ज़। तीन या ज़्यादा होने पर क्रमों की गिनती बढ़ती है और नतीजा बदलता है। जिस कर्ज़ पर हमला नहीं हो रहा, उस पर सिर्फ़ ब्याज चुकाया मान लिया गया है, यानी उसका शेष टिका रहता है — जहाँ न्यूनतम भुगतान ब्याज से ज़्यादा है वहाँ असल में जल्दी ख़त्म होता है, और जहाँ कम है वहाँ शेष बढ़ता है। प्री-पेमेंट का जुर्माना, चूकी किस्त का रिकॉर्ड और बीच में बदलने वाली कार्ड दरें इसमें नहीं हैं।
साथ काम आने वाले कैलकुलेटर
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